• Tweet

Mājokļa iegāde ir viens no lielākajiem finanšu lēmumiem katra cilvēka dzīvē. Tomēr ceļš no sapņa līdz jaunās mājas atslēgām bieži ir izaicinājumiem pilns. Galvenais kļūdu iemesls – nepilnīga izpratne par kredīta nosacījumiem un papildu izmaksām. Taču labā ziņa – no kļūdām var izvairīties!

Jauna mājokļa iegāde nav vienas nedēļas vai mēneša projekts, tā prasa rūpīgu plānošanu un atbildīgu pieeju vairāku mēnešu vai pat gadu garumā. Tomēr šis priekpilnais un patīkami satraucošais notikums daudzus dara neuzmanīgus un pakļauj dažādiem riskiem.

Jaunais pāris Ritvars un Zane 2024. gadā izlēma kopīgi iegādāties nelielu divistabu dzīvokli Rīgā. Lēmums bija visai impulsīvs – viņi internetā ieraudzīja piedāvājumu ar “labiem nosacījumiem”, turklāt vizuāli tas atbilda tam, par ko sieva jau ilgi bija sapņojusi. Arī citi cilvēki izrādīja interesi, tāpēc bija jārīkojas ātri, lai nepaliktu bešā.

Dzīvokļa cena bija 120 000 eiro, viņi pieteicās hipotekārajam kredītam šādā pašā apmērā. Vīra vecāki piekrita jaunos atbalstīt, sedzot kredīta pirmo iemaksu – 12 000 eiro. Viss šķita rožaini, līdz viņi no bankas saņēma atteikumu. Minūtes laikā sapnis par perfekto nākotni sabruka un abi palika tukšām rokām.

Banka nepiešķīra kredītu, jo naudu pirmajai iemaksai jaunieši būtu aizņēmušies no Ritvara vecākiem, nevis sakrājuši paši, turklāt bija redzams, ka viņiem nav līdz galam skaidra aizdevuma atmaksas stratēģija, viņi nebija izvērtējuši savu finansiālo stāvokli un apzinājušies citu izmaksu apmēru.

Viņi nav vienīgie, kuri saskārušies ar šādu situāciju, taču no vilšanās var izvairīties. “Bigbank” eksperti ir apkopojuši biežākās kļūdas, ko potenciālie kredītņēmēji pieļauj ceļā uz savu sapņu mājokli, kā arī piedāvā risinājumus, kā pēc iespējas ātrāk un vienkāršāk tikt pašam pie savas mājas atslēgām!

1. Nepietika pirmajai iemaksai – aizņēmos

Viens no pirmajiem soļiem ceļā uz savu īpašumu – vai tas ir jauns mājoklis, renovējams miteklis, zemes gabals vai īpašums izīrēšanai – ir hipotekārā kredīta pirmās iemaksas sakrāšana.

Pastāv uzskats, ka pirmo iemaksu varēs segt, izmantojot patēriņa kredītu vai vienreizēju dāvinājumu no ģimenes locekļiem. Tomēr bankas noteikumi paredz, ka, piesakoties hipotekārajam aizņēmumam, pirmā iemaksa ir jāveic pašam no saviem regulārajiem ienākumiem.

Šī ir viena no pirmajām lietām, ko banka pārbauda, izvērtējot klienta kredītspēju. Ja cilvēks nav varējis pats sakrāt pirmo iemaksu, tas bankai signalizē par nepietiekamu finanšu disciplīnu un brīdina, ka kredītsaistības viņam var kļūt par finansiālu slogu.

Edgars Surgofts, “Bigbank” Latvijas filiāles vadītājs, dalās dažos vienkāršos un praktiskos padomos, lai tavas izredzes saņemt aizdevumu būtu lielākas.

Pirmkārt, sāc gatavoties jau laikus ar detalizētu finanšu plānu. Otrkārt, izveido krājkontu, kurā regulāri atliec naudu pirmajai iemaksai.

Kā zināt, cik daudz naudas vajadzēs? Apskati pieejamo informāciju izvēlētā kredītdevēja mājaslapā. Piemēram, “Bigbank” hipotekārajam kredītam ir noteicis pirmo iemaksu 10 % no aizdevuma summas. Ja dzīvokļa vērtība ir 120 000 eiro, tad pirmā iemaksa būs 12 000 eiro.

Tad jānosaka laika rāmis, proti, cik gados tu reālistiski vari tikt pie šīs summas. Lai sakrātu 12 000 eiro divos gados, tev būtu katru mēnesi jāatliek 500 eiro. Pajautā sev, vai tas ir iespējams? Izejot no tā, racionāli jāizvērtē budžets, varbūt ir jāpagarina termiņš, kurā plānots sakrāt pirmajai iemaksai.

“Izvēlēties reālistisku mērķi ir svarīgi, jo tas motivē to sasniegt. Tas ir līdzīgi kā ar svara zaudēšanu, ja izvirzīsim tādu mērķi, kuru fiziski nav iespējams īstenot, tad ātri atmetīsim tam ar roku,” piebilst Surgofts.

Turklāt jāpatur prātā, ka kredītiestāde pārbaudīs naudas izcelsmi, piemēram, pieprasot tava bankas konta izrakstu par konkrētu periodu. Viens no “Bigbank” hipotekārā aizdevuma nosacījumiem – ikmēneša ienākumiem ir jābūt Latvijā gūtiem, kā arī vismaz 725 eiro pēc nodokļu nomaksas.

Jaunās ģimenes ar bērniem līdz 23 gadiem, kā arī daudzbērnu ģimenes pirmo iemaksu var samazināt līdz 5 %, izmantojot “Altum” garantiju, proti, 12 000 eiro vietā maksāt 6 000 eiro. Taču jāatceras, ka šim atbalstam tiks piemērota komisijas maksa 2,5 % apmērā no piešķirtās garantijas summas, kas šajā gadījumā būtu 150 eiro.

2. Nerēķinājos ar papildu izmaksām

Pirmā iemaksa ir tikai viens no daudziem tēriņiem, kas jāņem vērā, iegādājoties mājokli. Aizdevuma ņēmējam pašam būs jāapmaksā komisijas maksa par kredīta noformēšanu atbilstoši bankas cenrādim. Piemēram, “Bigbank” gadījumā maksimālā likme ir 1 % no aizdevuma summas jeb 120 000 eiro vērtā dzīvokļa gadījumā – 1 200 eiro. Taču komisija var būt arī mazāka, to nepiemēro gadījumos, kad klients ir izvēlējies refinansēšanu.

Par īpašuma tiesību maiņu fiziskai personai ir jāmaksā valsts nodeva 1,5 % apmērā no īpašuma vērtības. Proti, ja mājokļa vērtība ir 120 000 eiro, tad valsts nodeva būs 1 800 eiro. Savukārt par hipotēkas nostiprināšanu zemesgrāmatā tiek piemērota 0,1 % komisijas maksa – 120 eiro.

Pašam būs jāsedz arī ar nekustamā īpašuma novērtēšanu saistītās izmaksas, nekustamā īpašuma apdrošināšana, notāra un Valsts kancelejas nodevas, kas kopā mērojamas līdz pat vairākiem simtiem eiro.

“Šajā brīdī ir vērts aprunāties ar kredītiestādi vai pat vairākām, kurās plānots ņemt aizdevumu. Piemēram, lūgt, vai var saņemt vismaz provizorisku jeb pirmšķietamu aizdevēja apstiprinājumu, ka tas kredītu varēs izsniegt, un tikai tad sākt nekustamā īpašuma novērtējumu. Tas var ietaupīt cilvēkiem līdzekļus,” skaidro Surgofts.

Neplānoti papildu izdevumi var radīt finansiālu slogu situācijā, kad ikmēneša kredītmaksājumi jau tā spiež maciņu. Daudzu kredītiestāžu mājaslapās, tostarp arī “Bigbank”, pieejami digitālie kalkulatori, kas palīdz aprēķināt ne tikai iespējamo kredīta summu, bet arī kopējās izmaksas, lai, plānojot budžetu, iekļautu arī papildu izdevumu pozīciju.

3. Izrādījās, ka es kredītu nevaru atļauties

Daudzi potenciālie kredīta ņēmēji, īpaši gados jauni cilvēki, pārvērtē savas finansiālās iespējas, ignorējot esošās saistības un ienākumu stabilitāti. Bankas ļoti rūpīgi izvērtē klienta kredītspēju, lai nodrošinātu, ka aizņēmums nekļūst par lieku slogu. Jārēķinās, ka aizdevējs pārbaudīs arī tavu parādu vēsturi, tostarp ne tikai kredītmaksājumu, bet arī komunālo un citu rēķinu apmaksu.

Kredītu apjomam, ieskaitot plānoto hipotekāro maksājumu, jābūt samērīgam ar tavu ikmēneša budžetu, tāpēc, pirms piesakies aizdevumam, ieteicams konsultēties ar banku un izvērtēt, vai varēsi to atmaksāt. Bankas bieži vien piedāvā digitālus rīkus, kas palīdz noteikt kredītspēju.

Ievadot kalkulatorā informāciju par saviem ikmēneša ienākumiem, esošajām parādsaistībām, apgādājamo skaitu un to, vai aizdevumam piesakies viens vai ar līdzaizņēmēju, vari noskaidrot, kāda ir tava maksimālā iespējamā kredīta summa un kāds būs ikmēneša maksājums.

4. Aizmirsu par juridiskajām formalitātēm

Izvēloties nekustamo īpašumu, svarīgi pārliecināties par tā juridisko statusu. Vai ēka ir nodota ekspluatācijā? Vai visas pārbūves ir saskaņotas? Vai ar atbildīgo iestāžu dokumentiem viss ir kārtībā?

Būvniecības vai renovācijas gadījumā jāiesniedz arī darbu tāme, refinansēšanas gadījumā – aizdevuma atlikuma apliecinājums.

Dokumentu neesamība vai nepilnības tajos var sarežģīt gan paša īpašuma iegādi, gan turpmāko apsaimniekošanu. Ja banka, izvērtējot īpašuma juridisko statusu, atklāj nepilnības dokumentos, tās nekavējoties jānovērš, citādi finansējumu var arī nepiešķirt.

Vislabāk vēl pirms pirkuma līguma parakstīšanas pārliecināties, ka visa dokumentācija ir kārtībā, un tikai tad veikt īpašuma vērtēšanu. Citādi to var nākties darīt atkārtoti, kas radīs vēl papildu izmaksas. Ja kādā brīdī rodas šaubas, konsultējies ar juristu.

5. Izvēlējos īstermiņa risinājumu

Daži cilvēki izvēlas patēriņa kredītu kā alternatīvu uzkrājumiem, cerot, ka tas palīdzēs segt ar hipotekāro kredītu saistītās izmaksas. Tomēr šāda pieeja var radīt papildu finansiālās grūtības un sarežģīt kredīta saņemšanu nākotnē.

Labāk ir savas finanses plānot ilgtermiņā, samazinot ikdienas izdevumus un fokusējoties uz uzkrājumu veidošanu un iepriekšējo kredītsaistību ātrāku dzēšanu.
Lai izvairītos no izplatītākajām kļūdām, eksperti iesaka izmantot pieejamos digitālos rīkus, piemēram, kredītspējas kalkulatoru un krājkontu, lai pakāpeniski izveidotu uzkrājumu pirmajai iemaksai.
Savukārt tie, kas jūtas droši par savu spēju uzņemties atbildību un mīl plānot ilgtermiņā, var hipotekāro kredītu apvienot ar renovācijas aizdevumu vai kredītu mājokļa energoefektivitātei, lai vienlaikus iegādātos un uzlabotu mājokli, piemēram, siltinot vai remontējot.
Soli pa solim: ceļvedis kredīta saņemšanai
Lai mājokļa iegāde būtu saprotamāka un mierīgāka, piedāvājam vienkāršu ceļvedi – 10 soļus no pieteikuma iesniegšanas līdz naudai kontā.

1. Pārbaudi savas iespējas, izmantojot kredītspējas kalkulatoru bankas mājaslapā, lai saprastu, vai un cik lielu aizņēmumu vari atļauties.

2. Iesniedz kredīta pieteikumu, norādot datus par izvēlēto īpašumu, saviem ienākumiem un esošajām saistībām. Pieteikumi ierasti ir pieejami banku tīmekļa vietnēs un atkarībā no katras bankas noteikumiem, iepriekš piesakoties, var būt aizpildāmi arī filiālēs.

3. Ja kredītam piesakies kopā ar līdzaizņēmēju, katram ir jāaizpilda atsevišķs pieteikums.

4. Ja atbilsti “Altum” garantijas nosacījumiem, banka visu nokārtos tavā vietā un saņemsi atbalstu. Papildu informāciju par “Altum” atbalstu vari uzzināt šeit: https://www.altum.lv/pakalpojumi/iedzivotajiem/majoklu-garantija-gimenem-ar-berniem?tab=1

5. Banka var pieprasīt iesniegt šādus dokumentus – personu apliecinošu dokumentu, informāciju par īpašumu (nekustamā īpašuma vērtējumu), ienākumiem (bankas konta izrakstu un/vai pirmās iemaksas izcelsmi apliecinošu dokumentu) un esošajām saistībām (banka pārbaudīs informāciju par saistībām Kredītinformācijas birojā), būvniecības darbu tāmi un citus dokumentus, izrietot no klienta individuālās situācijas.

6. Uzzini par bankas lēmumu telefoniski vai e-pastā.

7. Pozitīva lēmuma gadījumā saņemsi piedāvājumu ar personalizētiem kredīta nosacījumiem. Šo informāciju vari salīdzināt ar citu banku piedāvājumiem un izvērtēt aizņemšanās sekas.

8. Ja esi gatavs uzņemties atbildību, 30 kalendāro dienu laikā noslēdz līgumu ar banku, parakstot dokumentu ar sertificētu elektronisko parakstu vai klātienē filiālē, iepriekš saskaņojot tikšanās laiku.

9. Paraksti īpašuma pirkšanas līgumu ar tā attīstītāju, atbilstoši nosacījumiem veic pirmo iemaksu, reģistrē īpašumu zemesgrāmatā un apdrošini to.

10. Kad visi dokumenti būs nokārtoti, banka pārskaitīs aizdevuma summu tavā kontā vai tieši pārdevējam.

Jebkuru neskaidrību gadījumā labāk ir sazināties ar banku un izrunāt jautājumus!